根据2022年国民经济和社会发展统计公报，2022年我国参加基本医疗保险的人数达到了13.457亿人，参保率稳定在95%以上。不过，近年来我也听一些网友说过，参保缴费钱数年年增加，每年还用不到，真的觉得参保很亏。

实际上，我们千万不要误解。参加医疗保险不是攒钱，而是集中大家的钱救治得病的人员。万一我们得病了，可以享受很高的医疗保障。

可能很多人还不知道，医疗保险涵盖的保障主要包括基本医疗保险、大病医疗保险和医保救助待遇。让我们以青岛市的医疗保险为例子，让大家看一下医保能带给我们什么样的保障？

第一，基本医疗保险报销。

参保人只要在定点医疗机构发生的住院统筹支付范围内的医疗费用，起付标准以上的可以按比例报销。

当然青岛等很多地方也启动了门诊报销机制，一些门诊看病或检查费用，也是可以报销的。

居民医保的报销（支付）限额是每年不超过18万元，职工医疗保险是20万元。

职工医疗保险的报销比例非常高。4万元以内的，在职职工在三级、二级、一级医疗机构报销比例为86%、88%和90%，4万元以上的报销比例高达95%。

退休职工的报销比例更高，这也是考虑到退休职工的身体健康实际设定的制度。4万元以内，报销比例是93%~95%，4万元以上是97%。

如果按照这个额度计算，退休职工在三级医院报销20万元，个人只需要负担7600元。不过，这里面并没有包括起付线和个人自负药品的负担。

第二，大病医保待遇。

大病医保待遇是针对一些特大疾病，给予的二次报销或者限额上报，不过一般称之为补助。

如果说居民医疗保险或者职工医疗保险统筹范围内支付的额度已经超过了，这种情况下职工医疗保险可以额外再报销90%，居民医疗保险报销80%（少年儿童、大学生报销85%）。

另外，如果个人负担钱数太多的话，超过部分也可以进行补助。职工基本医疗保险的起付标准是15,000元，居民医疗保险是18,000元。

医保支付限额以外支出补助限额是40万元，个人负担部分也可以补助20万元。

如果说一位退休老人得病在20万元以上，再花费40万元。按90%补助，个人只需要承担4万元。另外，个人负担费用还可以进行二次报销，职工基本医疗保险超过15,000元的部分报销75%，这种情况下个人只需要承担23150元（含基本医疗报销范围内的7600元）。

第三，医保救助政策。

医保救助政策主要还是对一些困难人员实施政府救助。比如说对于民政部门认定的困难人员，可以享受到各种比例的救助。特别是特困人员、社会散居孤儿、重点困境儿童，是全额救助，不设上限。也就是说，这三类人群理论上是看病可以全额报销的。

青岛市低保家庭、返贫致贫人口、低保边缘家庭、防止返贫监测帮扶对象、因病致贫重病患者，还可以享受到15万元的大病救助。

总体来说，医疗保险虽然无法覆盖所有的特殊情况，但对于绝大多数人来说，有这样一份保障足以应对99%的疾病了。至于个人自负部分，还是建议个人根据自己的经济能力适度选择。