聊聊什么是人身保险？

一、人身保险分为四大类

人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、年金保险。

1、人寿保险

以人的生命为保险标记物，保这个人是否在世的问题，不在了才能赔钱。

险种分为哪两种呢？

1. 一种是寿险。
2. 寿险又分为定期寿险和终身寿险。
3. 还有两全险

两全险是什么呢？

在保险约定的时间内，生给钱，死也给钱。

2、人身意外伤害保险 以人的身体为保险标的，就是这个人的身体因为意外的原因导致需要去支付看病的费用，保险公司来给付。

那在这里我问大家一个问题？

猝死算不算意外伤害？

不算，因为意外伤害的一个最潜在的最明确的定义就是什么呢？

就是外来的，外来的身体以外的原因导致这个人发生的身故，才叫意外。

猝死是有可能会由于什么呢？心脏或者是病变导致的所以不算，但是现在有一些意外伤害保险已经把猝死也列入到承保范围内，所以它是以人的身体为保险标的。

分成三个部分

普通意外

综合意外

特定意外

普通意外，就是因意外导致的身故，钱财为保险给付金。

综合意外是什么呢？

因意外导致的身故、残疾，给保险金

或者是因意外导致的医疗也给保险金。

特定意外，这么这个意外保险特定什么呢？特定发生意外的特定的组成因素。

比如说汽车，飞机交通工具或者是特定的自然灾害导致的身故或者全残为给付保险金的条件。

3、健康保险

健康保险就是以人的健康为保险标的。

要投这个健康险，必须是健康的。

如果想买健康保险，那么身体好是刚性必备条件，有钱买是附加条件。

身体已经不健康了，健康保险就比较难买到了。可以买什么呢？买年金保险。为什么？因为年金保险是以人的生存时间为标的。

健康保险分为医疗保险和疾病保险

• 医疗保险，分为普通医疗、中端医疗、高端医疗。

所谓的普通、中端、高端就是承受承保的范围和报销的费用的高低来分。

在2015年以前，一般来说保险公司给予的医疗，附加医疗保险的费用大概给到5万块钱一年以内，而且保费还比较高。

但是2015年以后我们出了百万医疗、中端医疗，用于补偿因疾病、意外住院所支付的医疗费用。

高端医疗保险，这个大家接触的会比较少，高端医疗保险一般缴费高，对应的服务标准高。都是由世界著名的医疗服务集团，帮客户提供全球医疗资源的使用，像我们的一些著名的企业家社会名人，文艺这个体育明星，他们都会给自己配置高端医疗保险。年缴费大概在多少呢？大概是3万起到10万20万都有。但是报销额度可高达多少呢？年度报销额度可高达6,000万。

• 疾病保险就分为终身重疾、定期重疾和消费性重疾。

很多人说重疾是确诊给付，明确的告诉大家，只有癌症是确诊给付，其他类型的重大疾病都是要要按照条款约定，达到重疾状态才能够赔付。

一种是终身重疾，

一种是定期重疾，

定期重疾是什么呢？

就是只保30年或者只保到 70 岁，但是费用就很低。

还有一种是消费型的重疾，

就是在保险期间内发生重疾，给付保险金

如果不发生重疾，也不退还所支付的保费。

这类产品大家熟不熟悉啊？

应该非常熟悉，之前支付宝上的相互保，就是消费型的，一年期缴费，在这一年期范围内出问题保险公司赔额度。

4、年金保险

是以人的生存时间为标的，在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额方式在约定的期限内，有规则的定期的向保险人给付保险金。

这个保险标的是以人的生存时间为标的。保的是什么？

保的是这个人的生存时间，在时间内只要人在，保险公司就按照合同条款帮每年给你年金，拿去花。

所以在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额方式，在约定的时间期限内，有规则的定期的，给付年金。如养老保险和孩子的教育金保险。

二、三大风险三大维度

三大风险、三个维对应的后果的严重程度不同。

我们的三大风险是哪三大风险呢？

疾病是一个风险

意外是一个风险

失业和投资失败也是一个风险。

那么疾病如果发生，对应的是会在哪三个维度产生问题呢？

疾病如果发生会造成身故、会造成大病、会造成住院。

那么意外如果发生会造成什么问题呢？会造成身故、会造成残疾、会造成受伤。

我们来看疾病带来的问题，身故大病和住院。

然后意外带来的问题，身故残疾和受伤。

那么对应的他有一个后果，他的后果的严重程度是什么呢？

身故带来的是疾病身故，

大病带来的是什么呢？重大疾病。

住院带来的什么呢？因疾病产生的住院医疗。

我们再来看身故。

身故造成的是什么呢？意外的身故。

残疾造成的是什么呢？意外的残疾。

受伤造成的是什么？意外的医疗。

失业和投资，很多人把失业和投资没有当成风险，其实我告诉你们，这个才是最大最大的风险，这个风险太大了，如果是失业和投资失败，会在哪三个维度产生这个问题呢？

第一有可能公司裁员会产生这个问题，

第二经济不景气会产生这个问题，

第三投资能力欠缺会造成自己投资失败，

那么投资失败、裁员、经济不景气会造成什么呢？会造成没有钱花，贱卖资产或者什么的生活险阻之处境，这才是最大的风险。疾病和意外不一定会发生，但是失业了，没有钱花是天大的风险，这个环节可能没有人讲过。

客户经常会说哎，我万一生意失败了交不起单子怎么办？因为投资失败或者失业那才是最大的风险。

好，那么影响真实存在，对应的解决方法是什么？也是一张表

1、意外问题

先从意外来看，因为意外风险一旦出现，会带来什么问题？

会有意外造成身故或者是残疾，会造成收入中断长期照顾费用支出，导致家庭经济危机。

那么这个问题怎么来解决？

这样的问题发生以后，希望从保险公司那里拿钱来解决问题。

那要通过哪个险种才能把钱拿回来？

通过意外险这个险种才能把钱拿回来，用极少的保费撬动了高额的意外身故保额，提供生命身故保障及医疗费用。

意外这个险风险类别一旦发生，带来的影响就是意外身故或者长期造成收入中断，长期费用支出，导致家庭经济危机，

意外险能够解决问题，用极少的钱就去撬动一个高额的身故保额。

2、健康问题

健康问题的话，要看是健康问题的哪个环节？

哪个维度出了问题？

如果是因为健康，住院医疗导致没有办法工作，仅仅是住院医疗导致没有办法工作，需要家人照顾，影响整个家庭的生活状态，那么用医疗险来帮我们报销医疗费，减少个人和家庭的经济压力就可以了。

如果是因为健康问题当中的重大疾病，导致了工作终止了，收入也中断了，同时治疗这个重大疾病还要花销巨大的费用，导致家庭会陷入到困境，

这个时候通过什么样的工具，从保险公司拿钱出来解决问题呢？

重疾保险，因为它可以帮我们解决因为这个重大疾病导致的治疗费用，康复费用，收入损失得到补偿，所以它是补偿。

重疾险是把钱赔给我们，爱怎么花就怎么花。

但是如果是因为健康问题，直接导致身故了。

直接导致身故会造成什么呢？

造成收入中断，生活品质降低，子女教育，父母养老，车贷房贷等问题，以及资产传承分割都会带来问题，这个时候要怎么来解决呢？

这个时候就要用寿险，用阶段性的寿险或者是永久性的寿险。

什么叫阶段性定寿？定期的寿险，比如保30 年，只保缴房贷的这段时间，防止经济支柱因各种原因身故后，没有收入要卖房的风险。

什么叫永久性终身寿？终身寿险，一定会赔付的这种类型。

3、 失业、投资失败风险

如果是失业和投资失败，会造成什么样的风险影响呢？

这个出险出现了它会造成什么影响？

咱们没有规划好现金流，绝对影响日常生活，导致教育和养老问题。

那怎么来解决呢？

同样用保险工具可以来解决，用保险公司的年金工具就可以规划好长期现金流，解决教育，子女教育，婚嫁，养老，以及我们的财富传承及日常支出问题。